Zlepšení přístupu k vysokoškolskému vzdělání v Pákistánu

Získání půjčky na studium na vysoké škole je investicí do budoucnosti. Na rozdíl od Spojených států však studenti v Pákistánu nemají snadný přístup k studentským půjčkám. Většina rodin se musí vypořádat s vysokými úrokovými sazbami u osobních půjček, které mohou vyžadovat zástavu, například pozemky nebo domy. V důsledku toho je vysoká škola pro mnoho studentů nedostupná. Je to jeden z důvodů, proč pouze asi 13 procent pákistánských studentů studuje na vysoké škole.

Nyní společnost EduFi, kterou založila Aleena Nadeem z ročníku 2016 MIT, nabízí nízkoúročené studentské půjčky širšímu spektru Pákistánců. EduFi, což je zkratka pro „education finance“, využívá systém hodnocení úvěruschopnosti založený na umělé inteligenci k kvalifikaci žadatelů a k přímému placení vysokých škol. Žadatelé poté provádějí měsíční platby společnosti EduFi spolu s poplatkem za služby ve výši 1,4 procenta – což je mnohem méně, než je dnes k dispozici pro většinu studentů.

„Poplatky za studium na vysoké škole jsou v současné době extrémně neúnosné pro průměrného člověka ze střední třídy,“ vysvětluje Nadeemová. „S naším systémem ‚Studuj teď, plať později‘ rozdělujeme vysoké počáteční náklady na splátky, což je cenově dostupnější jak pro stávající vysokoškolské studenty, tak pro novou skupinu lidí, kteří si nikdy nemysleli, že by vyšší vzdělání bylo možné.“

Společnost EduFi byla založena v roce 2021 a po získání regulačního schválení začala v loňském roce poskytovat půjčky lidem po celém Pákistánu. V prvních šesti měsících EduFi poskytla půjčky v hodnotě přes půl milionu dolarů. Od té doby byl inkluzivní přístup společnosti ke kvalifikaci žadatelů ověřen: dnes se méně než 1 z 10 000 těchto půjček nesplácí.

Jak roste povědomí o EduFi, Nadeemová věří, že společnost může širším způsobem přispět k modernizaci a rozvoji Pákistánu.

„Přijímáme mnohem více lidí, kteří by nedostali bankovní půjčku,“ říká Nadeemová. „To vede k většímu počtu lidí, kteří jdou na vysokou školu. Dopad směrování levných a rychlých úvěrů do vzdělávacího sektoru v rozvojové zemi, jako je Pákistán, je obrovský.“

Lepší úvěry

Na britské mezinárodní střední škole, kterou Nadeemová navštěvovala, se nikdo nikdy nedostal na prestižní univerzitu Ivy League. To z jejího přijetí na MIT udělalo velkou událost.

„Byla to moje první volba,“ říká Nadeemová.

Když dorazila na kampus, Nadeemová absolvovala na MIT kurzy, které ji učily o aukcích, riziku a úvěrech.

„V práci, kterou nyní dělám s EduFi, aplikuji to, co jsem se naučila ve svých hodinách, do reálného světa,“ říká Nadeemová.

Nadeemová po ukončení studia pracovala v úvěrové divizi Goldman Sachs v Londýně, ale překážky přístupu k vyššímu vzdělání v její domovské zemi ji stále trápily.

V Pákistánu některé cílené programy nabízejí finanční podporu studentům s výjimečně vysokými známkami, kteří si nemohou dovolit vysokou školu, ale velká většina rodin musí najít jiné způsoby, jak financovat studium.

„Většina studentů a jejich rodin si musí vzít osobní půjčky od standardních bank, ale to vyžaduje otevření bankovního účtu, což může trvat dva měsíce,“ vysvětluje Nadeemová. „Poplatky ve vzdělávacím sektoru Pákistánu musí být zaplaceny krátce po odeslání žádostí a v době, kdy banky přijmou nebo zamítnou žádost, může být platba již opožděná.“

Soukromé půjčky v Pákistánu mají mnohem vyšší úrokové sazby než studentské půjčky v Americe. Mnoho půjček také vyžaduje, aby si žadatelé dali nemovitost jako zástavu. Tyto výzvy brání mnoha nadějným studentům v přístupu ke studiu na vysoké škole.

EduFi využívá technologie ke zlepšení procesu kvalifikace na půjčku. V Pákistánu je rodič hlavním žadatelem. EduFi vyvinula algoritmický systém hodnocení úvěruschopnosti, který zohledňuje finanční historii žadatele a poté provádí platby přímo na vysokou školu jménem žadatele. EduFi také spolupracuje přímo s vysokými školami, aby zvážila známky studentů a historii plateb na škole.

Žadatelé splácí půjčku v měsíčních splátkách s poplatkem za služby 1,4 procenta. Není vyžadována žádná zástava.

„Jsme prvními na trhu v oblasti studentských půjček a v současné době vlastníme největší portfolio studentských půjček v zemi,“ říká Nadeemová. „Nabízíme extrémně dotované sazby velkému počtu lidí. Naše sazby jsou mnohem levnější než bankovní alternativy. Stále dosahujeme zisku, ale zaměřujeme se na dopad, takže zisk dosahujeme tím, že poskytujeme půjčky většímu počtu lidí, než zvyšováním marže na osobu.“

Nadeemová říká, že přístup EduFi kvalifikuje mnohem více lidí na půjčky ve srovnání s bankami a dělá to pětkrát rychleji. To zpřístupňuje studium na vysoké škole studentům v celém Pákistánu.

„Banky účtují vysoké úrokové sazby lidem s nejlepšími úvěrovými skóre,“ říká Nadeemová. „Tím, že si nebereme zástavu, skutečně otevíráme úvěrový prostor novým lidem, kteří by nedostali bankovní půjčku. Snadnější úvěry dávají průměrnému člověku ze střední třídy možnost změnit životy svých rodin.“

Pomoc zemím pomocí lidí

EduFi získala licenci nebankovní finanční instituce v únoru 2024. Společnost si loni získala ranou popularitu díky doporučením a brzy se otevřela žadatelům po celé zemi. Od té doby Nadeemová říká, že mnoho lidí cestovalo na dlouhé vzdálenosti do ústředí EduFi, aby si ověřili, že je to důvěryhodná organizace. Nadeemová také pravidelně dostává zprávy od studentů z celého Pákistánu, kteří děkují EduFi za pomoc s jejich studiem na vysoké škole.

Poté, co letos dále ověří svůj model, plánuje EduFi expanzi do Saúdské Arábie. Nakonec plánuje nabídnout své půjčky studentům na Blízkém východě a Nadeemová věří, že globální systém studentských půjček by se mohl zlepšit použitím přístupu EduFi.

„EduFi je modelována podle SoFi v San Francisku,“ říká Nadeemová o velké finanční společnosti, která začala nabízet studentské půjčky a rozšířila se na hypotéky, kreditní karty a další bankovní služby. „Snažím se vybudovat SoFi Pákistánu a Blízkého východu. Ale je to skutečně kombinace SoFi a Grameen Bank [v Bangladéši], která poskytuje úvěry lidem s nižšími příjmy, aby je vyvedla z chudoby.“

Tím, že pomáhá lidem prohloubit vzdělání a dosáhnout plného potenciálu, věří Nadeemová, že EduFi jednou zrychlí rozvoj celých národů.

„Vzdělání je základním pilířem, na kterém stojí země,“ říká Nadeemová. „Nemůžete postupovat jako země, aniž byste učinili vzdělání co nejdostupnějším a nejdostupnějším. EduFi toho dosahuje směrováním kapitálu do sektoru vzdělávání, který je upřímně řečeno hladovějící.“